تعیین خسارت خودروهای گران قیمت برمبنای قطعات دنا

حمید امین‌زاده کارشناس بیمه خودرو در گفتگو با خبرنگار قطعه نیوز در پاسخ به سوالی در مورد خودروهایی که در بیمه‌ها به عنوان خودروهای متعارف و غیرمتعارف شناخته می‌شوند، گفت: سال ۱۳۹۷ با اقدامات همتی رییس کل وقت بیمه مرکزی ایران فرآیند مربوط به این موضوع تدوین و ابلاغ شد. این موضوع مشکلاتی دارد و برخی در آن متضرر می‌شوند اما در کل که به سال‌های گذشته نگاه می‌کنیم، مشاهده می‌کنیم که بخشنامه اعلام شده نتایج خوبی داشته است. این بخشنامه به تصویب مجلس نیز رسید.

وی افزود: در گذشته شرکت‌های بیمه‌ای سقفی برای پرداخت خسارت داشتند، به طور مثال گفته می‌شد که بیش از ۵۰ میلیون تومان خسارت پرداخت نمی‌شود. شاید ۳۰ درصد افراد که خسارت می‌دیدند به دلیل سقف تعیین شده با مشکل مواجه می‌شدند. بیمه‌گزار ذکر می‌کرد که من حاضر هستم ۲۰۰ هزار تومان بیشر پرداخت کنم اما سقف بالاتری در پرداخت خسارت داشته باشم،اما شرکت چنین امکانی نداشته است و بیمه‌گزار باید مبلغی را برای پرداخت خسارت از جیب خود می‌داد. در حقیقت بیمه‌نامه سبب آرامش خاطر برای بیمه‌گزار نمی‌شد چرا که به طور مداوم فرد نگران بیشتر شدن خسارت از سقف تعیین شده بود.

امین‌زاده با اشاره به اینکه شرکت‌های بیمه به دلیل ضررهای احتمالی حاضر به افزایش سقف پرداخت خسارت نبودند، گفت: در نتیجه تصمیم‌گرفته شد که خودروها به دو دسته تقسیم شوند. یک دسته خودروهای گران قیمت و یک دسته خودروهای ایرانخودرو. براین اساس در نظر گرفته شد که اگر ارزش یک خودرو کمتر نصف دیه سالانه یک فرد باشد، به عنوان خودرو معمولی شناخته شود.

وی ادامه داد: در این حالت در صورت بروز خسارت بیمه باید کل خسارت را به زیان دیده پرداخت کند. در صورتی که ارزش خودرو بیش از رقم تعیین شده باشد، مبلغی را مقصر پرداخت می‌کند و مابقی خسارت را فرد باید از طریق بیمه بدنه خود دریافت کند. در صورتی که افراد بیمه بدنه نداشته باشند، دچار زیان خواهند شد.

این کارشناس بیمه با بیان اینکه بیمه بدنه برای خودروهای گران‌قیمت اجباری-اختیاری بود، گفت: به عبارت دیگر مالکان این خودروها اجباری برای خرید بیمه بدنه نداشتند اما اگر دچار خسارت می‌شدند، امکان زیان وجود داشت. ۷۰ تا ۸۰ درصد افرادی که در موارد این چنین به عنوان مقصر شناخته می‌شدند، از قشر متوسط بودند و اساسا امکان پرداخت خسارت‌های بالاتر را نداشتند، در نتیجه این روش تعیین شد تا بتوانند بدون ایجاد تغییر در سقف بیمه‌ها امکان پرداخت خسارت‌های بالاتر را فراهم کنند.

تعیین خسارت خودروهای گران قیمت برمبنای قطعات دنا

وی گفت: کلیت این طرح مناسب بود اما ایراداتی نیز داشت. به طور مثال در ابتدا گفته می‌شد که هرچقدر خودروگران‌تر باشد، مقصر خسارت کمتری پرداخت می‌کند. پس از مدتی مشکل ایجاد شد و میزان خسارت پرداختی از سوی زیان دیده بسیار بالا بود. بنابراین تصمیم‌گرفته شد که خسارت تمامی خودروهای بالای ۳۰۰ میلیون تومان برمبنای قطعات دنا محاسبه می‌شود.

درب یک خودروی bmw 730 بین ۸۰ تا ۱۵۰ میلیون تومان است اما درب دنا هفت میلیون تومان است. یکی از ایرادات این فرآیند در همین اختلاف قیمت است.

ضرورت حساسیت بیمه‌گزار در گزارش کارشناسی ماده ۸/ کسر پنج درصد استهلاک قطعه پس از چهار سال

امین‌زاده در خصوص افرادی که بیمه نامه بدنه دارند، گفت: شرکت‌های بیمه‌ای به خسارت‌های این چنینی ماده ۸ می‌گویند. وقتی خسارت ماده ۸ ایجاد می‌شود، هر قطعه و هر لوازمی که از سوی بیمه‌گر اول تعیین شود، مورد نظر بیمه‌گر دوم نیز خواهد بود.

به طور مثال وقتی به بیمه‌گر اول برای استفاده از بیمه شخص ثالث مراجعه می‌کنید، اگر کارشناس مربوط آینه را ذکر کند اما موتور آینه جزو موارد اعلامی نباشد، هنگام استفاده از بیمه بدن به شما می‌گویند که این مورد در گزارش اول نیست و باید بروید و همان گزارش را اصلاح کنید.

وی تاکید کرد: ملاک همه بیمه‌گران در شرایطی که شما می‌خواهید از بیمه بدنه خود استفاده کنید همان گزارش بیمه شخص ثالث بیمه‌گر اول است. بنابراین افراد باید حتما در کارشناسی اولیه حساسیت به خرج دهند و از کارشناس مربوط بخواهند که تمامی جزئیات را ذکر کند.

پس کارشناسی در بیمه شخص ثالث وقتی بیمه‌گزار می‌خواهد از بیمه بدنه خود استفاده کند، کسوراتی مانند فرانشیز، استهلاک قطعه، راننده و گواهی‌نامه از آن کم خواهد شد.

تمامی این موارد مورد محاسبه قرار می‌گیرد. به طور مثال در بحث استهلاک قطعه، پس از چهار سال که از عمر خودرو می‌گذرد، به ازای هر سال ۵ درصد به عنوان استهلاک قطعه کسر می‌شود اما اگر عمر خودرو کمتر از چهار سال باشد، همان مبلغ فاکتور پرداخت خواهد شد.

کسر ۴۰ درصدی خسارت تصادف چهارم به عنوان فرانشیز

این کارشناس بیمه در پاسخ به سوالی در خصوص فرانشیزی که بیمه‌ها از بیمه‌گزار کسر می‌کنند، گفت:قسمتی از خسارت به عهده بیمه‌گزار است چرا که برخی خودروها شرایطی دارند که فرد امکان فروش آنها را ندارد. اگر بخواهد خسارت از بیمه دریافت کند، به طور مثال سرقت اعلام می‌کند.

در گذشته چنین اقداماتی انجام می‌شد، در نتیجه ۲۰ درصد ارزش ماشین به قیمت روز و یا ارزشی که در قرارداد بیمه ذکر شده است(هر کدام که کمتر بود)، کسر می‌شود و ۸۰ درصد مابقی، در صورتی که خودرو پس از دو ماه پیدا نشود، پرداخت خواهد شد. این موضوع مربوط به فرانشیز سرقت است.

وی با اشاره به شرایط خسارت های جزئی ، گفت: فرانشیز خسارت‌های جزئی نیز ۱۰ درصد برای خسارت اول، خسارت دوم ۲۰ درصد، خسارت سوم ۳۰ درصد و خسارت چهارم نیز ۴۰ درصد است. البته معمولا موارد مربوط به خسارت سوم و چهارم قابل توجه نیست.

فرانشیز از این جهت قرار داده شده تا افراد خود به صورت عمد اقدامی نکنند و سپس کل خسارت را دریافت کند. این درصدها تعیین شده تا به نوعی از حوادث ساختگی جلوگیری کند.

پرداخت خسارت به شرط رخ دادن حادثه/ شرایط عجیب بیمه‌ها برای پرداخت خسارت میخ کشیدگی

امین‌زاده در پاسخ به سوالی در مورد محدودیت‌های بیمه بدنه مانند بهانه آوردن برای پرداخت خسارت خط کشیدن بر روی خودرو و شرط‌گذاری در نوع برخی لوازم مانند شیشه خودرو، گفت: در مورد میخ کشیدگی ممکن است چنین اتفاقی رخ دهد و بیمه‌گر بگوید که ما نمی‌توانیم بگوییم که این موضوع حادثه بوده است.
وی با بیان اینکه در بند دوم بیمه‌نامه ذکر شده است که حادثه باید رخ بدهد، اظهار کرد: به رخدادی حادثه می‌گویند که از سوی هر نیروی خارجی بدون قصد و نیت انجام شود. به طور مثال در یک تصادف معمولی قصدی وجود ندارد اما وقتی کسی کلید دست می‌گیرد و به یک خودرو آسیب می‌زند، قطعا قصدی در آن وجود دارد.

از بین ۳۰ شرکت بیمه حدود ۲۷ شرکت بحث حادثه را در نظر می‌گیرند و خسارتی در این مورد پرداخت نمی‌کنند، اما شرکتی مانند شرکت بیمه ایران با شرایط خاصی بخشی از خسارت را پرداخت می‌کنند. شرکت‌های بیمه دیگر نیز به سوابق بیمه‌گزار نگاه می‌کنند، امکان دارد در شرایط خاصی پرداخت انجام داده باشند اما به طور کلی چون حادثه رخ نداده، خسارتی پرداخت نمی‌کنند.

در حال حاضر سرقت را نیز داریم و سرقت نیز قطعا با نیت انجام می‌شود. در موضوع سرقت بحث مالی مطرح است اما در میخ کشیدگی بحث قرض و عمل مقرضانه مطرح می‌شود. بنابراین سرقت از شرایط حادثه مستثنا شده است.

ضرورت جمع‌آوری مدارک هنگام تصادف/ تاریخ تماس با پلیس خود یک سند است

این کارشناس بیمه با تاکید بر گرانی لوازم خودرو در شرایط فعلی گفت: با توجه به این مسئله بیمه‌گذاران حتما از صحنه تصادف تصویر برداری کنند. زمانی که خسارت به وجود می‌آید نباید کنترل خود را از دست بدهند. چه مقصر باشند چه زیان دیده، باید از صحنه تصادف عکس برداری کنند. در عکس یا فیلم باید پلاک خودرو و صحنه تصادف مشخص شود.
وی افزود: پلیس نیز به طور معمول به صحنه می‌آید اما برای خسارت‌های زیر ۲۰ میلیون تومان کروکی نمی‌کشد. همان تاریخ تماس با پلیس یک استناد به این است که این حادثه درست و واقعی است.

اگر این موارد را بیمه‌گذاران رعایت کنند کار آنها راحت خواهد بود و دیگر موارد تحقیق و بررسی و ناراحتی برای بیمه‌گزار به وجود نخواهد آمد. اکثرا می‌بینیم که اگر نرویم و این اطلاعات را برای بیمه‌گزار جمع‌آوری نکنیم، خود او چیزی در دست ندارد و تنها با برگه بیمه بدنه خود می‌گوید که درخواست دریافت خسارت دارد.

پرداخت خسارت براساس قطعات زمان صدور بیمه نامه/ چرا مابه‌التفاوت شیشه ایرانی و خارجی پرداخت نمی‌شود؟

امین‌زاده در پاسخ به سوالی در مورد شرایط بیمه‌ها برای نوع برخی قطعات مانند شرط‌گذاری برای پرداخت هزینه شیشه ایرانی گفت: زمانی که بیمه‌نامه بدنه صادر می‌شود، از تمامی قطعات خودرو از جمله مارک شیشه عکس گرفته می‌شود. به طور مثال یک خودرو با ارزش شیشه‌اش ۴۰۰ میلیون تومان قیمت دارد.

وی در ادامه گفت: شیشه ایرانی باشد، زمان پرداخت خسارت شیشه ایرانی به شما داده خواهد شد اما اگر خارجی باشد، زمان پرداخت خسارت امکان دریافت شیشه خارجی وجود دارد اما ممکن است در شرایطی همان مدل شیشه خارجی دیگر در بازار موجود نباشد.

نمی‌توان مابه‌التفاوت بین قیمت شیشه خارجی و شیشه ایرانی را دریافت کرد چرا که بیمه به صورت نقدی پرداختی انجام نمی‌دهیم بلکه براساس فاکتور خسارت را پرداخت می‌کند. البته شرایط شرکت‌ها در پرداخت خسارت متفاوت است اما قاعدتا اگر فرد برود و به بیمه مرکزی اعلام کند که حق بیمه خودرویی را پرداخت کرده که شیشه‌های آن فابریک بوده دیگر بیمه موظف به پرداخت آن است.

نکات کاربردی در خرید بیمه نامه/ بیمه‌گذاران همه پوشش‌های بیمه بدنه را خریداری کنند

این کارشناس بیمه در پاسخ به سوالی در خصوص مواردی که بیمه‌گذاران باید در هنگام خرید بیمه رعایت کنند گفت: مشتریان باید بیمه نامه‌ای خریداری کنند که حتما براساس قیمت روز بازار باشد و تمامی پوشش‌های آن را نیز خریداری کنند. اصلا نگویند که آتش‌سوزی و حادثه را می‌خواهم و یا اینکه سرقت کلی را می‌خواهم اما موارد دیگر را نمی‌خواهم.

وی با تاکید براینکه در برخی موارد شاهد بودیم که دقیقا همان پوششی که بیمه‌گزار خریداری نکرده برای او رخ داده است، گفت: به طور مثال سال گذشته شاهد بودیم که در چندین نوبت سیل رخ داد و کسی پیش‌بینی آن را نمی‌کرد. بسیاری از خودروهایی که آسیب دیدند بیمه‌نامه بدنه داشتند اما پوشش سیل و طوفان را خریداری نکرده بودند.

همچنین بیمه‌گزاران زمان خسارت حتما عکس و فیلم و مستندات خود را داشته باشند و سپس برای خسارت اقدام کنند ضمن اینکه جزئیات پشت بیمه نامه خود را حتما بخوانند. استهلاک قطعه، فرانشیزها و سایر موارد را بدانند. در بحث ماده ۸ نیز باید هر اتفاقی که افتاده را از طریق بیمه‌گر اول پیگیری کنند و نباید به بیمه بدنه خود اکتفا کنند چرا که مبنای پرداخت خسارت بیمه‌گر دوم نیز همان گزارش اولیه است.

انتهای پیام/